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中小銀行進(jìn)軍金融科技趨勢(shì)研判

發(fā)布時(shí)間：2017-11-02 分類：趨勢(shì)研究

當(dāng)下，三大沖擊已經(jīng)呼嘯而來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+沖擊已經(jīng)對(duì)我們產(chǎn)生了實(shí)在的影響，利率的市場(chǎng)化也與之相行，這時(shí)候我們我們危機(jī)之中的銀行該怎么應(yīng)對(duì)，單個(gè)的中小銀行能夠應(yīng)對(duì)這么猛烈的沖擊嗎？
 
首先，我們看一下中國(guó)金融的大格局以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大歷史，把它整合成這樣一張圖：首先中國(guó)金融的大格局可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩個(gè)組成部分，正規(guī)金融由持牌金融機(jī)構(gòu)和我們的監(jiān)管部門組合組成，所以他們是金融分業(yè)、分業(yè)監(jiān)管。分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的過(guò)程中造成了一些問(wèn)題，典型的就是分業(yè)過(guò)程中有不銜接的地方，由此形成了一個(gè)個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)隔離帶，也形成資金的隔離帶，導(dǎo)致資金的流動(dòng)不足，造成正規(guī)金融體系之上巨大的資金堰塞湖。
 
過(guò)去，小微這一塊弱勢(shì)群體一直不能得到很好的資金支持，所以才正門不開(kāi)開(kāi)旁門，老百姓以自己的智慧開(kāi)了一個(gè)民間金融市場(chǎng)，也叫非正規(guī)金融市場(chǎng)，典型的是老百姓把存在銀行的錢借給親友創(chuàng)業(yè)或是解決他們的燃眉之急，這也被稱為金融脫媒。第一次金融脫媒是市場(chǎng)化、制度化的，現(xiàn)在正在進(jìn)行的第二次金融脫媒是技術(shù)化的金融脫媒，借助于互聯(lián)網(wǎng)P2P的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金直接由借款人和出借人之間進(jìn)行放貸，這就是中國(guó)的二元金融格局。
 
長(zhǎng)期以來(lái)，二元金融格局一直是存在的，并且正規(guī)金融需要民間金融來(lái)補(bǔ)充，雖然民間金融不斷出現(xiàn)一些非法集資、詐騙等問(wèn)題，禁而不止，但我們的政策從禁到疏，我們就有了準(zhǔn)金融市場(chǎng)的出現(xiàn)。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如小貸公司、擔(dān)保公司、私募基金等慢慢也在正規(guī)化，二元金融結(jié)構(gòu)正在加速，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下才出現(xiàn)的。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展如果簡(jiǎn)單劃分互聯(lián)網(wǎng)的上半場(chǎng)和下半場(chǎng)，上半場(chǎng)就是信息化的過(guò)程，電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化，他是技術(shù)滲透影響我們現(xiàn)實(shí)社會(huì)、現(xiàn)實(shí)生活的過(guò)程；經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)技術(shù)滲透經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，但是互聯(lián)網(wǎng)化之后，徹頭徹尾、徹里徹外地變成了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，于是就有了互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)所謂的“+互聯(lián)網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)+”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”也被稱之為技術(shù)的溢出效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)生生不息、創(chuàng)新不止，不斷的涌出新生事務(wù)來(lái)推動(dòng)我們的發(fā)展，這個(gè)過(guò)程我們感覺(jué)到創(chuàng)新席卷而來(lái)，不管你喜不喜歡，接不接受也會(huì)被席卷而來(lái)。
 
還有一種說(shuō)法是互聯(lián)網(wǎng)不斷的迭代，不斷的創(chuàng)新升級(jí)，我們可以劃分互聯(lián)網(wǎng)1.0、互聯(lián)網(wǎng)2.0和互聯(lián)網(wǎng)3.0。1.0是機(jī)器聯(lián)網(wǎng)，局域網(wǎng)連起來(lái)形成的這種內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。2.0階段移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也被稱為人聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)和個(gè)人綁定，每一臺(tái)終端和個(gè)人身份證、個(gè)人帳戶綁定起來(lái)，這就是人聯(lián)網(wǎng)。3.0階段是物聯(lián)網(wǎng)，很多企業(yè)已經(jīng)深耕與此，例如平安已經(jīng)做了物聯(lián)網(wǎng)銀行和物聯(lián)網(wǎng)金融的布局，我覺(jué)得這就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展三個(gè)階段的簡(jiǎn)單、粗略的描述。
 
互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)行一輪大洗牌，自《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱“718指導(dǎo)意見(jiàn)”）出臺(tái)之后，體現(xiàn)了主體換位，就是一個(gè)洗牌前的布局。從718指導(dǎo)意見(jiàn)到824暫行辦法，以及我們銀行、非銀行的支付管理辦法都已經(jīng)明確下來(lái)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)政策法律的確定性是幫我們進(jìn)行未來(lái)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，銀行就是經(jīng)營(yíng)不確定性和控制不確定性，有了確定性以后就能以此為基石進(jìn)一步推演未來(lái)。
 
現(xiàn)在的法律監(jiān)管態(tài)度非常明確，合規(guī)才能干下去，不合規(guī)要么自生自滅，要么就變成非法集資。現(xiàn)在有的平臺(tái)在退出，有的在尋求投資，這時(shí)候銀行可以低價(jià)拿到一些已經(jīng)做了有經(jīng)驗(yàn)、有客戶基礎(chǔ)、有數(shù)據(jù)的平臺(tái)和整體售后，不需要再花那么多時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這種結(jié)合變成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”更深度的結(jié)合，銀行可以和一些產(chǎn)業(yè)巨頭聯(lián)合，這是新的契機(jī)，也是銀行深度轉(zhuǎn)型的一個(gè)方向。大家知道的碧桂園、恒大都在做互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，他們沒(méi)有金融的基因，如果銀行跟他們一起聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)融聯(lián)結(jié)合是一個(gè)好的機(jī)會(huì)。
 
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，過(guò)去是野蠻生長(zhǎng)，沒(méi)有行業(yè)的規(guī)則，所以也沒(méi)有自律。大家都知道有一句話：“市場(chǎng)一放就亂，監(jiān)管一管就死”。一放就亂，一管就死，難道只有這個(gè)死結(jié)，能不能解開(kāi)呢？我看了西方的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)改革開(kāi)放三十年，政府領(lǐng)導(dǎo)下的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制孵化出一個(gè)市場(chǎng)體系，是二分模式，政府與市場(chǎng)二分。西方是一分為三，市場(chǎng)、政府之外還有社會(huì)，中國(guó)的社會(huì)這一塊還沒(méi)有完全培育出來(lái)，我們需要社會(huì)組織體系來(lái)支持社會(huì)建設(shè)和社會(huì)規(guī)則的監(jiān)管，這樣社會(huì)會(huì)補(bǔ)充政策和市場(chǎng)不足的問(wèn)題。市場(chǎng)失靈我們呼喚政府監(jiān)管，政府失靈的時(shí)候怎么辦？我們呼喚行業(yè)自律組織進(jìn)行柔性監(jiān)管。柔性之手提倡健全社會(huì)建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)自律，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展以及整個(gè)國(guó)家治理現(xiàn)代化的探索。
 
金融消費(fèi)者的地位、狀況決定我們中國(guó)金融市場(chǎng)的命脈，過(guò)去做金融以金融機(jī)構(gòu)為中心，金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)什么賣什么?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以用戶為中心，以用戶體驗(yàn)、用戶需求、用戶評(píng)價(jià)作為我們工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上形成一套糾紛解決機(jī)制、利益保護(hù)機(jī)制和教育機(jī)制，對(duì)于中國(guó)形成新的金融市場(chǎng)有著重大的意義。
 
過(guò)去中國(guó)金融是剛性兌付的金融市場(chǎng)，造成金融消費(fèi)者極其不理性、不負(fù)責(zé)，一旦有問(wèn)題就是找政府、要賠償，說(shuō)這是政府批了文的，那是政府推進(jìn)的，那是某某政府打過(guò)廣告的，卻很少有投資者認(rèn)為自己才是投資行為的主要負(fù)責(zé)人，這是不健康的。有人說(shuō)中國(guó)人只有五秒鐘的記憶，一個(gè)危機(jī)、一個(gè)痛苦，五秒鐘又有一個(gè)新機(jī)會(huì)進(jìn)去了，其實(shí)又是一個(gè)新騙局。所以我們要逐漸教育、培養(yǎng)一批理性、負(fù)責(zé)和具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的金融消費(fèi)者，消費(fèi)者教育是我們商業(yè)銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須解決的一個(gè)重大問(wèn)題。
 
中小銀行在大的背景和趨勢(shì)下，既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)。機(jī)遇是過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)歸零，過(guò)去的武功廢了，大家重新在新的起跑線上，就看誰(shuí)學(xué)習(xí)快、看誰(shuí)融入快、看誰(shuí)的姿勢(shì)調(diào)整快，但是挑戰(zhàn)有可能每個(gè)人面臨的不同。中小企業(yè)、中小銀行怎么融入生態(tài)體系？
 
首先是模式的創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)條件下，前面已經(jīng)講到的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代兩個(gè)新的資源，網(wǎng)民客戶資源和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)資源，你是不是開(kāi)發(fā)了，是不是充分挖掘了它的價(jià)值？過(guò)去的存貸匯被P2P搶走了，P2P就是客戶和客戶之間直接進(jìn)行出借與還款，那銀行干什么？銀行這個(gè)時(shí)候就要順應(yīng)這種變化和潮流，把盈利模式適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以傭金模式應(yīng)對(duì)這場(chǎng)變革。未來(lái)自金融條件下，銀行不再靠原來(lái)的利差模式，但銀行依然有事可做。你有本事自己去做投資，你做投資的時(shí)候總要發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目，銀行可以幫你找項(xiàng)目、發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目推薦項(xiàng)目。富國(guó)銀行把利差模式進(jìn)行調(diào)整，盈利降到30%到40%，更多是中間業(yè)務(wù)模式、傭金這種模式，依托帳戶開(kāi)展服務(wù)，甚至可以代你報(bào)稅、做稅收籌劃等。
 
其次是從資本金約束到資金流動(dòng)資產(chǎn)證券化。ABS在銀行里面特別引起大家的重視，不良資產(chǎn)怎么樣去處置、化解？原來(lái)的剝離模式，那是運(yùn)用行政手段硬生生的幫你化解，現(xiàn)在需要探索用市場(chǎng)化的手段ABS資產(chǎn)證券化，讓不良資產(chǎn)出表，降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然這本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，美國(guó)的次貸危機(jī)我們應(yīng)當(dāng)引以為戒，不斷的進(jìn)行打包、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，造成風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化，這是我們需要注意的問(wèn)題。
 
第三個(gè)是從債權(quán)盈利模式到股權(quán)盈利模式。過(guò)去借錢出去，現(xiàn)在我們投貸聯(lián)動(dòng)，投貸聯(lián)動(dòng)的好處是能做股權(quán)投資，用股權(quán)收益沖抵債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。但是一定要聯(lián)動(dòng)起來(lái)，如果這邊設(shè)一個(gè)股權(quán)機(jī)構(gòu)，和債權(quán)沒(méi)有聯(lián)動(dòng)，就沒(méi)辦法發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)和制度紅利，這是一個(gè)大的變革。
 
中小商業(yè)銀行很多還是靠線下物理網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)槭堑胤交纳虡I(yè)銀行，怎么樣才能實(shí)現(xiàn)這種跨越，靠自己建設(shè)？這個(gè)時(shí)候要建立共性技術(shù)平臺(tái)，共享我們的服務(wù)，要注意客戶的交叉性，比如說(shuō)我跟一個(gè)電商平臺(tái)去合作，他需要金融服務(wù)，這樣對(duì)于電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他提供金融服務(wù)是增值交叉獲客。另外要注意的是同業(yè)差異化的互補(bǔ)，即使是同業(yè)，只要是差異化的，比如說(shuō)大銀行和小銀行，他之間的客戶是可以有分層的，怎么樣把線下變成線上，怎么樣界定已有的客戶平臺(tái)進(jìn)行合作是一個(gè)方向。再一個(gè)是風(fēng)控模式的改變，從實(shí)物擔(dān)保到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，中國(guó)雖然叫信貸，但過(guò)去放的都是抵押貸款，極少“信”貸，只有大數(shù)據(jù)風(fēng)控才能實(shí)現(xiàn)信用借款和信用貸款。
 
大數(shù)據(jù)怎么樣進(jìn)行風(fēng)控，我們每個(gè)銀行都能有大數(shù)據(jù)嗎？每個(gè)銀行都有必要建一個(gè)大數(shù)據(jù)所謂的體系嗎？建立這套體系是需要有大量的資金投入、技術(shù)投入和人力投入，每個(gè)小平臺(tái)不可能完成這么大的投入，即使建了也沒(méi)多大的價(jià)值，也不是真正的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，這時(shí)候需要專業(yè)化的和共享性的平臺(tái)來(lái)支撐大家。中國(guó)最大的優(yōu)勢(shì)就是現(xiàn)在的網(wǎng)民紅利，才剛剛開(kāi)始，有些學(xué)者說(shuō)網(wǎng)民紅利已經(jīng)耗盡，錯(cuò)了，中國(guó)的網(wǎng)民紅利是1.0時(shí)的紅利已經(jīng)完了，但是新一代的移動(dòng)網(wǎng)民紅利才剛剛開(kāi)始，再下一代的物聯(lián)網(wǎng)紅利還沒(méi)有到來(lái)。

我們銀行在這個(gè)體系下，在這個(gè)環(huán)境下能做的，歸根到底最后是從被動(dòng)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)到自己來(lái)布局創(chuàng)新引領(lǐng)，我們跟著前面的先行者走，節(jié)省試錯(cuò)的成本，我們國(guó)家有一些商業(yè)銀行，比如說(shuō)大型國(guó)有商業(yè)銀行他們也做了很成功的案例，比如說(shuō)股份制商業(yè)銀行，平安銀行也做了很好的案例可以跟大家分享，“中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟”就是一個(gè)很好的集合創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。新的技術(shù)正在支撐著聯(lián)盟形成技術(shù)共同體、生態(tài)共同體和命運(yùn)共同體，采購(gòu)一個(gè)比較強(qiáng)的裝入集合體聯(lián)盟中間并形成共享的生態(tài)，做金融體系的健全和發(fā)展。

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